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我国P2P借贷中信息不对称现象的形成及克服

作者:会员投稿 浏览量: 发布时间:2019-01-11

P2P网络借贷是民间资本借贷与互联网技术相融合的金融创新产物,P2P平台是一种撮合借贷双方达成债权债务合同的线上服务。因其具有审查手续简单、贷款速度快、交易费用低等优势,迅速被中小微企业和投资者接受。自2007年国内首家P2P平台“拍拍贷”成立后,P2P借贷行业逐渐进入野蛮生长期,平台数量快速增长的同时,问题平台的数量也迅猛增长。

据权威网贷门户的统计数据,截至2018年7月31日,我国P2P网贷平台数量累计达6659家,其中问题平台4691家,占总数的七成以上。平台虚假宣传、非法集资、实际控制人卷款跑路、借款人欺诈等经营风险频频发生。如近期发生的P2P “雷潮”,众多的投资人卷入其中,或将面临“血本无归”的结局。根据现代风险控制理论的观点,信息的不对称是造成风险的主要原因。P2P行业“雷潮”的爆发即是信息不对称问题的现实表现,大量投资者对平台的业务经营情况以及借款用途不知情,存在“侥幸”“搭便车”和“逐利”心态,靠投多家平台“广撒网”的方式来分散风险,而信息缺失带来的根本风险未得到解决。信息不对称的负面效应将进一步破坏借贷关系,造成金融市场波动,因此,解决P2P借贷中的信息不对称问题,对于维护行业秩序与贷款人资金安全有重要意义。

一、我国P2P借贷平台的信息中介定位及其职能

P2P借贷交易主要有三方主体的参与,即中介机构(P2P平台)、借款人和贷款人。借贷双方交易的达成依赖P2P平台的撮合与交易信息的提供,因此平台在市场中有着不可替代的重要作用。我国P2P平台的定位经历了由传统的信息中介异化为信用中介,再由信用中介回归信息中介本质这一过程。传统的P2P借贷交易中,P2P平台是作为信息中介与借贷双方之间形成居间法律关系,为借贷双方提供交流、协商服务并收取中介服务费用,平台自身不实质参与交易过程。 P2P借贷行业发展之初,囿于国内法律制度供给不足、法律监管缺失的境况, P2P平台的运营模式逐渐背离信息中介的最初形态,异化出债权转让模式、担保模式和O2O模式,平台的性质由初始的“中介平台”异化为“类金融机构”。 P2P平台披着金融创新的外衣不断为自身增加信用中介的职能,导致非法集资、集资诈骗、庞氏骗局等问题频发,,各种侵害贷款人利益的事件层出不穷。

为了遏制中介机构职能异化的趋势以及规范平台的经营行为,相应的法律法规陆续出台。2015年7月,中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,正式确立了互联网金融的合法地位,明确指出网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴。2016年8月,银监会等四部委出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),明确了P2P平台作为信息中介的定位,确立了网贷行业监管体制及业务规则,体现了平台的定位向信息中介本质的回归。因此,在当前的P2P借贷市场中,P2P平台只承担信息中介的职能,其他承担信用职能的P2P平台均将面临整改或最终退出交易市场。

信息作为可统计概率、可呈现价格形成之逻辑过程的客观知识,对金融制度构建非常重要。因此,承担信息中介职能的P2P平台在P2P借贷交易中居于枢纽地位,为借贷双方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。 P2P交易的一系列操作,包括合同的达成、资金的移转等均在网上进行,因此交易具有跨空间性、介于陌生主体之间等特点。具体而言,借款人在平台上申请借款标的,借贷信息便由此产生并流向平台,这体现了平台的信息搜集功能。平台对借款人身份、信用审核评估后予以发布,这一过程中,由平台对借款人的身份信息、信用信息和借贷信息进行审核与评估,之后在网站上予以发布。借贷信息便流向众多贷款人,由众多贷款人进行竞标购买。这体现了平台的信息公布和资信评估功能。从借贷信息的流动过程以及借贷交易的达成整体来看,平台具有信息交互及借贷撮合职能。可见,这一过程中,平台对各类信息的搜集、评估、处理和披露始终对交易的促成有重要影响。

二、我国P2P借贷中的信息不对称现象

(一)信息不对称在P2P借贷交易中的具体表现

P2P借贷双方交易的达成依赖于借贷信息的传递,因此,信息的真实性、准确性、完整性和及时性对借贷双方进行理性决策有重要意义。在P2P市场中,信息不对称是普遍存在的。但信息在产生与流动的各个环节中,真实性、准确性、完整性和及时性产生偏差则将进一步使贷款人处于信息弱势地位,造成信息不对称。 P2P借贷交易中存在信息不对称问题,具体体现为:


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